ما هو حجم المنزل الذي أستطيع شراءه؟
رؤى كابيتال-بي | 15 ديسمبر 2024
كتبه Miguel Laursen
البحث عن منزل في عام 2025
إن شراء منزل هو حدث مهم ومثير، ولكنه يتطلب تخطيطًا دقيقًا لضمان قدرتك على تحمل تكاليف نمط حياتك الجديد باعتبارك مالكًا للمنزل. إحدى أهم الخطوات في رحلة شراء منزلك هي الإجابة على السؤال: "ما هو حجم المنزل الذي يمكنني تحمله؟"
فيما يلي دليل واضح ومباشر لمساعدتك على فهم العوامل الرئيسية التي يأخذها المقرضون في الاعتبار وكيفية الاستعداد لامتلاك المنزل.
أهم النقاط
- يقوم المقرضون بتقييم قدرتك على شراء منزل من خلال النظر إلى ديونك ودخلك باستخدام نسب القدرة على تحمل التكاليف المحددة.
- تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك بشكل كبير على أسعار الفائدة التي ستدفعها على قرضك العقاري.
- لا تنسَ إعداد ميزانية لتكاليف الإغلاق، والتي يمكن أن تصل إلى 5% من سعر شراء المنزل.
فهم نسب خدمة الدين
عند تحديد المبلغ الذي يمكنك تحمله، يستخدم المقرضون حسابين مهمين يسمى نسب خدمة الدين:
- نسبة خدمة الدين الإجمالي:
- يتم حساب النسبة المئوية لدخل أسرتك اللازمة لتغطية نفقات السكن مثل أقساط الرهن العقاري (الأصل والفائدة)، وضرائب العقارات، وتكاليف التدفئة، وجزء من رسوم الشقة (إن وجدت).
- نسبة خدمة الدين الإجمالية:
- وهذا يأخذ GDS إلى أبعد من ذلك من خلال تضمين جميع التزامات الديون الشهرية الخاصة بك - مثل أقساط بطاقات الائتمان، وقروض السيارات، وخطوط الائتمان الأخرى.
نصيحة:استخدم حاسبة القدرة على تحمل الرهن العقاري لتقدير نسب GDS و TDS ومعرفة المبلغ الذي يمكنك تحمله.
درجة الائتمان: لماذا هي مهمة
لا تعد درجة الائتمان الخاصة بك مجرد رقم، بل إنها عامل أساسي في تحديد سعر الفائدة على قرضك العقاري. وتعني الدرجة الأعلى أسعارًا أقل وقدرة أكبر على الاقتراض.
إليك كيفية تعزيز درجة الائتمان والحفاظ عليها صحية:
- سداد بطاقات الائتمان:احتفظ بالأرصدة أقل من 70% من حد الائتمان الخاص بك لتجنب التأثيرات السلبية على درجتك الائتمانية.
- الحفاظ على تاريخ الائتمان:احتفظ بحسابات الائتمان القديمة نشطة، لأنها تثبت موثوقيتها على المدى الطويل.
- تصحيح الأخطاء:تحقق بانتظام من تقرير الائتمان الخاص بك مع إيكويفاكس أو ترانسونيون للبحث عن الأخطاء ومعالجة أي عدم دقة بسرعة.
ستساعدك إدارة الائتمان الاستباقية على تأمين أفضل شروط الرهن العقاري الممكنة عندما يحين الوقت.
الادخار للدفعة الأولى
إن الادخار لسداد الدفعة الأولى يستغرق وقتًا، ولكنه استثمار مفيد في مستقبلك المالي. في كندا، يعتمد الحد الأدنى للدفعة الأولى على سعر شراء المنزل:
- 5% للمنازل التي تصل قيمتها إلى $500,000
- 10% للجزء أعلاه $500,000
- 20% أو أكثر لتجنب التأمين على التخلف عن سداد الرهن العقاري
تؤدي الدفعة المقدمة الأكبر إلى تقليل تكاليف الرهن العقاري الشهرية، وتقصير مدة القرض، وخفض الفائدة المدفوعة بمرور الوقت.
نصيحة:إذا كنت مشتري منزل لأول مرة، فقد تكون مؤهلاً للحصول على خطة مشتري المنازل RRSP (HBP)، والذي يسمح لك بسحب الأموال من خطة معاشات التقاعد المسجلة (RRSP) الخاصة بك - معفاة من الضرائب - لتعزيز دفعتك المقدمة، بشرط أن تستوفي متطلبات الأهلية.
ما هو تأمين التخلف عن سداد الرهن العقاري؟
إذا كانت دفعتك المقدمة أقل من 20%، فإن المقرضين يتطلبون تأمين التخلف عن سداد الرهن العقارييوفر هذا التأمين الحماية للمقرض في حالة عدم قدرتك على سداد مدفوعاتك.
وهنا كيفية حساب التكلفة:
- يتراوح من 2.8% إلى 4% من مبلغ الرهن العقاري الخاص بك، اعتمادًا على حجم دفعتك المقدمة.
- يشمل مقدمو الخدمة هيئة الإسكان والرعاية الاجتماعية الكندية (مؤسسة كندا للرهن العقاري والإسكان)، ساجين، و ضمان كندا.
يسمح لك تأمين الرهن العقاري بالشراء بمبلغ أولي يصل إلى 5%، ولكن إذا تمكنت من توفير المزيد، فسوف توفر بشكل كبير على المدى الطويل.
لا تتغافل عن تكاليف الإغلاق
تكاليف الإغلاق يمكن أن تتراوح التكاليف من 3 إلى 51 دولارًا أمريكيًا من سعر شراء المنزل وهي ضرورية للميزانية المقدمة. تتضمن هذه التكاليف:
- الرسوم القانونية
- ضرائب نقل ملكية الأراضي
- رسوم فحص وتقييم المنزل
- تأمين الملكية
من أجل السلامة، خصص ما لا يقل عن 5% من سعر شراء منزلك لهذه النفقات. ويمكن استخدام أي أموال متبقية في الانتقال أو التأثيث أو صيانة المنزل في المستقبل.
تقسيم أقساط الرهن العقاري الخاص بك
تتكون دفعة الرهن العقاري الخاصة بك من جزأين رئيسيين:
- رئيسي:المبلغ المقترض لشراء المنزل.
- اهتمام:تكلفة اقتراض تلك الأموال.
في السنوات الأولى من الرهن العقاري، يذهب جزء أكبر من مدفوعاتك إلى الفائدة. وبمرور الوقت، ومع انخفاض الرصيد، ينطبق جزء أكبر على أصل القرض.
فيما يلي العوامل الأربعة الرئيسية التي تؤثر على دفعتك الشهرية:
- مبلغ القرض:حجم قرضك العقاري (سعر المنزل مطروحًا منه الدفعة المقدمة).
- فترة الاستهلاك:تؤدي الفترات الأطول إلى خفض دفعاتك الشهرية ولكنها تزيد من إجمالي الفائدة. أما الفترات الأقصر فتؤدي إلى توفير الفائدة ولكنها تتطلب دفعات أعلى.
- تردد الدفع:إن إجراء الدفعات أسبوعيًا أو كل أسبوعين يمكن أن يقلل من تكاليف الفائدة بمرور الوقت مقارنة بالدفعات الشهرية.
- سعر الفائدة: توفر الأسعار الثابتة الاستقرار، في حين أن الأسعار المتغيرة قد تتقلب اعتمادًا على ظروف السوق.
يستخدم Capital-Bاستخدم حاسبة سداد الرهن العقاري لاستكشاف السيناريوهات المختلفة وإيجاد التوازن المناسب لميزانيتك.
الأفكار النهائية
إن شراء منزل يعني إيجاد التوازن الصحيح بين أحلامك والاستقرار المالي. ومن خلال فهم حدود قدرتك على تحمل التكاليف، والحفاظ على درجة ائتمانية صحية، والاستعداد لجميع التكاليف المرتبطة بذلك، ستكون مجهزًا جيدًا لإجراء استثمار حكيم.
في Capital-Bنحن هنا لإرشادك خلال كل خطوة من خطوات العملية - من الادخار للدفعة الأولى إلى فهم خيارات الرهن العقاري. دعنا نعمل معًا لتوجيه استثمارك بثقة.
الأسئلة الشائعة
ما هو مقدار دخلي الذي يجب أن أنفقه على شراء منزل؟
يوصي المقرضون عادة بعدم إنفاق أكثر من 35% من إجمالي دخل الأسرة الخاص بك على تكاليف الإسكان (نسبة خدمة الدين الإجمالي) وليس أكثر من 42% على إجمالي الديون، بما في ذلك الإسكان والقروض الأخرى (نسبة خدمة الدين الإجمالية). تضمن لك هذه الإرشادات إمكانية إدارة قرضك العقاري بشكل مريح إلى جانب المسؤوليات المالية الأخرى.
ما هي درجة الائتمان التي أحتاجها لشراء منزل في كندا؟
يبحث معظم المقرضين عن درجة الائتمان 650 أو أعلىعلى الرغم من أن البعض قد يوافق على درجات أقل بشروط. يمكن أن تضمن الدرجة الأعلى أسعار قرض أفضل، لذا فإن الأمر يستحق تحسين ائتمانك قبل التقديم.
كم يجب أن أدخر للدفعة الأولى؟
الحد الأدنى للدفعة المقدمة في كندا هو:
- 5% للمنازل التي تصل قيمتها إلى $500,000
- 10% للجزء من سعر المنزل فوق $500,000
- 20% لتجنب التأمين على التخلف عن سداد الرهن العقاري
إن ادخار أكثر من الحد الأدنى يقلل من دفعاتك الشهرية وتكاليف الفائدة الإجمالية.
ما هي تكاليف الإغلاق، وكم ستكون؟
تتضمن تكاليف الإغلاق الرسوم القانونية وضرائب نقل الأراضي وعمليات فحص المنازل والمزيد. وتتراوح عادةً من 3% إلى 5% من سعر شراء المنزل. الميزانية على الأقل 5% للتأكد من استعدادك.
هل يجب علي اختيار سعر فائدة ثابت أم متغير؟
A الرهن العقاري بمعدل ثابت تقدم مدفوعات مستقرة، مما يجعلها مثالية إذا كنت تقدر القدرة على التنبؤ. الرهن العقاري بمعدل فائدة متغير يمكن أن توفر أسعارًا أولية أقل، ولكن قد تتقلب المدفوعات مع تغير أسعار الفائدة. يعتمد الاختيار على وضعك المالي وقدرتك على تحمل المخاطر.
هل أستطيع شراء منزل إذا كان لدي ديون أخرى؟
نعم، ولكن المقرضين سوف يقومون بتقييمك نسبة خدمة الدين الإجمالية، والتي تأخذ في الاعتبار قرضك العقاري والتزامات الديون الشهرية الأخرى. لتحسين فرصك، حاول سداد الديون ذات الفائدة المرتفعة والحفاظ على درجة ائتمانية صحية قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.
هل أنت مستعد لاتخاذ الخطوة التالية؟
اتصل ب Capital-B في 438.802.5000 أو اتصل بنا اتصل بنا اليوم للحصول على إرشادات خبيرة وشخصية في رحلة شراء منزلك.
