خطة معاشات التقاعد المسجلة لشراء منزلك. هل أنت مؤهل؟
رؤى كابيتال-بي | 15 ديسمبر 2024
كتبه Miguel Laursen
خطة مشتري المنازل RRSP (HBP): دليل لمشتري المنازل لأول مرة
يعد شراء منزلك الأول بمثابة إنجاز كبير. بالنسبة للكنديين، خطة مشتري المنازل RRSP (HBP) يقدم فرصة فريدة للاستفادة من خطة الادخار التقاعدي المسجلة (RRSP) وتحويل حلمك في امتلاك منزل إلى حقيقة - دون دفع ضرائب على المبلغ المسحوب. يوفر هذا البرنامج مرونة مالية للمشترين لأول مرة، مما يساعد في تخفيف تكلفة شراء أو بناء منزل.
إليك كل ما تحتاج إلى معرفته عن برنامج HBP، بما في ذلك الأهلية وكيفية عمله وعملية السداد. دعنا نستكشف هذا البرنامج معًا لنرى ما إذا كان مناسبًا لرحلتك نحو امتلاك منزل.
أهم النقاط
- سحوبات معفاة من الضرائب من خطة معاشات التقاعد المسجلة:الوصول يصل إلى $60,000 (أو $120,000 للزوجين) معفاة من الضرائب لشراء أو بناء منزلك الأول.
- الأهلية: مفتوح ل مشتري المنازل لأول مرة أو أولئك الذين يشترون لقريب من ذوي الإعاقة. يجب أن يصبح المنزل ملكك محل الإقامة الأساسي خلال سنة واحدة.
- سداد مرن: سداد المبلغ المسحوب على 15 سنة, بداية بعد عامين من الانسحاب. تعتبر المدفوعات المتأخرة خاضعة للضريبة.
- يتكامل مع البرامج الأخرى:اقترن ببرامج مثل إدارة الخدمات الصحية الفيدرالية أو الائتمان الضريبي لمشتري المنازل لمزيد من التوفير والفوائد.
- الإغاثة المؤقتة:السحوبات التي تتم بين 2022-2025 قد يكون مؤهلا للحصول على فترة سماح السداد 5 سنوات، مما يوفر المزيد من المرونة.
ما هي خطة مشتري المنازل RRSP (HBP)؟
تسمح خطة مشتري المنازل للمشترين لأول مرة بسحب ما يصل إلى $60,000 معفاة من الضرائب (أو $120,000 للزوجين) من خطة معاشات التقاعد المسجلة (RRSP) لشراء أو بناء منزل مؤهل. فكر في الأمر باعتباره قرضًا خاليًا من الفوائد لنفسك، مع توزيع السداد على مدى 15 عامًا.
سواء كنت بحاجة إلى أموال لسداد دفعة أولى أو تكاليف أخرى، فإن HBP يتيح لك الاستفادة من مدخرات RRSP لتعزيز قدرتك الشرائية. للحفاظ على السحوبات معفاة من الضرائب، يجب عليك سداد المبلغ بمرور الوقت - بدءًا من عامين بعد السحب.
نصيحة احترافية: إذا قمت بسحب الأموال بموجب HBP بين 1 يناير 2022 و31 ديسمبر 2025قد تكون مؤهلاً للحصول على تمديد مؤقت، مما يمنحك خمس سنوات قبل بدء السداد.
من هو المؤهل للحصول على HBP؟
تم تصميم HBP لـ مشتري المنازل لأول مرة أو الأفراد الذين يشترون منزلًا لقريب من ذوي الإعاقة. فيما يلي معايير الأهلية الرئيسية:
- الإقامة:يجب أن تكون مقيم في كندا من وقت الانسحاب حتى شراء أو بناء منزلك.
- حالة مشتري المنزل لأول مرة:يجب ألا تمتلك أنت (أو زوجك/شريكك القانوني) منزلًا خلال السنوات الأربع الماضية.
- السكن الرئيسي:يجب أن يكون العقار هو محل إقامتك الرئيسي خلال عام واحد من تاريخ الشراء.
- اتفاقية مكتوبة:يجب أن يكون هناك اتفاق مكتوب لشراء أو بناء منزل مؤهل.
إذا كنت قد استخدمت HBP سابقًا، فقد تكون مؤهلاً للمشاركة مرة أخرى بمجرد سداد الرصيد بالكامل.
ما هو المبلغ الذي يمكنك سحبه باستخدام HBP؟
بموجب برنامج HBP، يمكن للأفراد سحب ما يصل إلى $60,000في حين يمكن للزوجين سحب إجمالي قدره $120,000للتأهل، يجب أن تكون مساهماتك في خطة معاشات التقاعد المسجلة (RRSP) موجودة في الحساب لمدة 90 يومًا على الأقل قبل السحب. يساعد هذا الحد المتزايد في معالجة تكاليف الإسكان المتزايدة في كندا، مما يوفر للمشترين لأول مرة أساسًا ماليًا أقوى.
كيف يعمل HBP؟
إن الوصول إلى الأموال من خلال HBP أمر سهل. اتبع الخطوات التالية:
- اكمل النموذج T1036:قم بملء نموذج "طلب سحب الأموال من خطة مشتري المنازل" وإرساله إلى مزود خطة RRSP الخاصة بك.
- سحب الأموال:يمكنك إجراء عمليات سحب متعددة، ولكن يجب أن تتم جميعها في نفس السنة التقويمية التي قمت فيها بالسحب الأول (أو بحلول شهر يناير من العام التالي).
- شراء أو بناء:تأكد من شراء منزلك أو بنائه بواسطة 1 أكتوبر من العام التالي لسحبك الأول.
- تلقي إشعار الضريبة:سيقوم مصدر خطة RRSP الخاصة بك بتزويدك بإيصال T4RSP يؤكد مبلغ السحب لأغراض الإبلاغ الضريبي.
سداد خطة معاشات التقاعد المسجلة (RRSP) بموجب برنامج HBP
يبدأ السداد بعد عامين من الانسحابويجب سداد المبلغ الإجمالي في غضون 15 سنةيتم حساب مبالغ السداد السنوية عن طريق قسمة المبلغ المسحوب على 15. على سبيل المثال:
- إذا انسحبت $60,000الحد الأدنى لسدادك السنوي هو $4,000.
إذا تأخرت عن سداد القرض، فسيتم إضافة المبلغ غير المدفوع إلى دخلك الخاضع للضريبة في ذلك العام. وللاستمرار على المسار الصحيح، فكر في سداد مبلغ أكبر من الحد الأدنى عندما يكون ذلك ممكنًا - فهذا يقلل من الالتزامات المستقبلية ويدعم المدخرات طويلة الأجل.
من الجيد أن تعرف:لا تؤثر سدادات HBP على مساحة مساهمتك في RRSP، مما يسمح لك بمواصلة بناء مدخراتك التقاعدية.
إيجابيات وسلبيات HBP
الايجابيات
- قرض بدون فوائد:يمكنك الوصول إلى مدخرات خطة RRSP الخاصة بك دون دفع فوائد أو ضرائب مقدمًا.
- زيادة القدرة على تحمل التكاليف:قم بتعزيز دفعتك الأولية أو تغطية تكاليف الإغلاق باستخدام أموال معفاة من الضرائب.
- سداد مرن:يتم السداد على مدى 15 عامًا، بدءًا من عامين بعد السحب.
سلبيات
- التأثير على نمو RRSP:إن عمليات السحب تقلل من إمكانية نمو استثماراتك.
- التزامات السداد:إن عدم سداد الدفعات يعد خاضعًا للضريبة وقد يؤثر على أموالك.
- قيود الأهلية:مقتصر على المشترين لأول مرة أو المشتريات لأحد أقارب ذوي الإعاقة.
تعظيم الاستفادة من HBP من خلال برامج أخرى
يمكن دمج برنامج HBP مع برامج أخرى لمشتري المنازل لأول مرة لتحقيق تأثير مالي أكبر:
- حساب التوفير للمنزل الأول (FHSA):وفر حتى $40,000 إعفاء من الضرائب على منزلك الأول واقرنه بـ HBP.
- الائتمان الضريبي لمشتري المنازل:المطالبة بما يصل إلى $10,000 في إقرارك الضريبي للحصول على خصم بقيمة $1,500.
- خصم ضريبة السلع والخدمات/الضريبة المنسقة على الإسكان الجديد:استرداد جزء من الضرائب المدفوعة على منزل جديد أو تم تجديده بشكل كبير.
استكشف البرامج الإقليمية والبلدية الإضافية التي تقدم حوافز للمشترين لأول مرة.
الأسئلة الشائعة
ما هو حد السحب؟
حتى $60,000 للشخص الواحد أو $120,000 لكل زوجين.
من هو المؤهل ليكون مشتريًا لأول مرة؟
- الأشخاص الذين لم يمتلكوا منزلًا خلال السنوات الأربع الماضية.
كم من الوقت لدي لسداد؟
فترات السداد 15 سنة، ابتداء من عامين بعد الانسحاب.
ماذا سيحدث إذا فاتني السداد؟
سيتم إضافة المبلغ غير المدفوع إلى دخلك الخاضع للضريبة في ذلك العام.
هل يمكنني استخدام HBP و FHSA معًا؟
نعم، الجمع بين هذه البرامج يمكن أن يزيد من مدخراتك.
هل HBP مناسب لك؟
تقدم خطة مشتري المنازل RRSP شريان حياة قيمًا للمشترين لأول مرة، حيث توفر الوصول إلى مدخراتك معفاة من الضرائب عندما تكون في أمس الحاجة إليها. وفي حين أنها أداة قوية لزيادة القدرة على تحمل التكاليف، فكر في التأثير الطويل الأجل على مدخراتك التقاعدية وتأكد من أنك مرتاح لمتطلبات السداد.
إذا كنت مستعدًا لاتخاذ الخطوة الأولى نحو امتلاك منزل، المستشارون الخبراء في Capital-B يمكننا مساعدتك في التنقل في HBP واستكشاف الموارد الإضافية لتحقيق أهدافك. دعنا نجعل من منزل أحلامك استثمارًا حكيمًا.
هل أنت مستعد لشراء منزلك الأول؟
اتصل بنا على 438.802.5000 أو اتصل بنا اليوم للحصول على نصائح شخصية ودعم من الخبراء.
هل تريد المساعدة في العثور على منزلك الجديد؟ Capital-B هنا لإرشادك في كل خطوة على الطريق. استثمارات حكيمة جنبًا إلى جنب.
