¿Cuánto puedo permitirme?
Capital-B Insights | 15 de diciembre de 2024
Escrito por Miguel Laursen
Buscar casa en 2025
Comprar una casa es un hito emocionante, pero requiere una planificación cuidadosa para asegurarse de que puede permitirse cómodamente su nuevo estilo de vida como propietario. Uno de los pasos más importantes a la hora de comprar una casa es responder a la pregunta: "¿Cuánta casa puedo permitirme?".
He aquí una guía clara y directa para ayudarle a comprender los factores clave que tienen en cuenta los prestamistas y cómo puede prepararse para ser propietario de una vivienda.
Aspectos más destacados
- Los prestamistas evalúan su capacidad para permitirse una vivienda teniendo en cuenta sus deudas e ingresos mediante coeficientes de asequibilidad específicos.
- Su puntuación crediticia influye significativamente en los tipos de interés que pagará por su hipoteca.
- No olvides presupuestar los gastos de cierre, que pueden suponer hasta el 5% del precio de compra de la vivienda.
Ratios del servicio de la deuda
Para determinar cuánto puede pagar, los prestamistas utilizan dos cálculos fundamentales denominados ratios del servicio de la deuda:
- Ratio de servicio bruto de la deuda (SGD):
- Calcula el porcentaje de los ingresos familiares necesario para cubrir los gastos de la vivienda, como los pagos de la hipoteca (principal e intereses), los impuestos sobre la propiedad, los gastos de calefacción y una parte de las cuotas del condominio (si procede).
- Ratio de servicio total de la deuda (TDS):
- Esto lleva al GDS más allá al incluir todas sus obligaciones de deuda mensuales, como pagos de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y otras líneas de crédito.
Consejo: Utilice una calculadora de asequibilidad hipotecaria para estimar sus ratios de GDS y TDS y averiguar lo que puede permitirse.
Puntuación de crédito: Por qué es importante
Su puntuación crediticia no es sólo un número: es un factor clave para determinar el tipo de interés de su hipoteca. Una puntuación más alta significa tipos más bajos y más capacidad de endeudamiento.
A continuación se explica cómo mejorar y mantener una puntuación crediticia sana:
- Pagar las tarjetas de crédito: Mantenga los saldos por debajo del 70% de su límite de crédito para evitar repercusiones negativas en su puntuación.
- Mantener el historial de crédito: Mantenga activas las cuentas de crédito más antiguas, ya que demuestran fiabilidad a largo plazo.
- Corregir errores: Compruebe regularmente su informe de crédito con Equifax o TransUnion para detectar errores y subsanar rápidamente cualquier inexactitud.
Una gestión proactiva del crédito ayudará a garantizar las mejores condiciones hipotecarias posibles llegado el momento.
Ahorrar para el pago inicial
Ahorrar para el pago inicial lleva tiempo, pero es una inversión que merece la pena para tu futuro financiero. En Canadá, el pago inicial mínimo depende del precio de compra de la vivienda:
- 5% para viviendas de hasta $500.000
- 10% para la parte superior a $500.000
- 20% o más para evitar el seguro de impago hipotecario
Un pago inicial mayor reduce los gastos mensuales de la hipoteca, acorta el plazo del préstamo y disminuye los intereses pagados a lo largo del tiempo.
Consejo: Si es la primera vez que compra una vivienda, puede optar al RRSP Plan para compradores de vivienda (HBP)que le permite retirar fondos de su RRSP -libres de impuestos- para aumentar el pago inicial, siempre que cumpla los requisitos.
¿Qué es el seguro de impago hipotecario?
Si su pago inicial es inferior a 20%, los prestamistas exigen seguro de impago hipotecario. Este seguro protege al prestamista en caso de que no puedas hacer frente a tus pagos.
He aquí cómo se calcula el coste:
- Oscila entre 2,8% a 4% del importe de tu hipotecadependiendo de la cuantía del pago inicial.
- Los proveedores incluyen CMHC (Corporación Hipotecaria y de la Vivienda de Canadá), Sageny Garantía de Canadá.
El seguro hipotecario te permite comprar con tan solo 5% de entrada, pero si puedes ahorrar más, ahorrarás considerablemente a largo plazo.
No pase por alto los gastos de cierre
Gastos de cierre pueden oscilar entre el 3 y el 5% del precio de compra de la vivienda y es esencial presupuestarlos por adelantado. Estos costes incluyen:
- Honorarios de abogados
- Impuesto de transmisiones patrimoniales
- Tasas de inspección y tasación
- Seguro de título
Para estar seguro, reserve al menos el 5% del precio de compra de su casa para estos gastos. Los fondos sobrantes pueden destinarse a la mudanza, el amueblamiento o el futuro mantenimiento de la vivienda.
Desglose del pago de la hipoteca
El pago de su hipoteca consta de dos partes principales:
- Principal: La cantidad prestada para comprar la vivienda.
- Interés: El coste de pedir prestado ese dinero.
En los primeros años de la hipoteca, la mayor parte del pago se destina a intereses. Con el tiempo, a medida que el saldo disminuye, una mayor parte se aplica al principal.
Estos son los cuatro factores clave que afectan a su pago mensual:
- Importe del préstamo: El importe de la hipoteca (el precio de la vivienda menos el pago inicial).
- Periodo de amortización: Los plazos más largos reducen los pagos mensuales pero aumentan el interés total. Los plazos más cortos ahorran intereses pero exigen pagos más elevados.
- Frecuencia de pago: Realizar pagos semanales o quincenales puede reducir los costes por intereses a lo largo del tiempo en comparación con los pagos mensuales.
- Tipo de interés: Los tipos fijos ofrecen estabilidad, mientras que los variables pueden fluctuar en función de las condiciones del mercado.
Utilice Capital-Bpara explorar diferentes escenarios y encontrar el equilibrio adecuado para tu presupuesto.
Reflexiones finales
Comprar una casa es encontrar el equilibrio adecuado entre sus sueños y su estabilidad financiera. Si conoces tus límites de asequibilidad, mantienes una buena puntuación crediticia y te preparas para todos los gastos asociados, estarás bien equipado para hacer una inversión inteligente.
En Capital-BEstamos aquí para guiarle en cada paso del proceso, desde el ahorro para el pago inicial hasta la comprensión de las opciones hipotecarias. Vamos a trabajar juntos para navegar su inversión con confianza.
Preguntas frecuentes
¿Qué porcentaje de mis ingresos debo destinar a la compra de una vivienda?
Los prestamistas suelen recomendar no gastar más de 35% de sus ingresos brutos familiares sobre los costes de la vivienda (ratio del servicio bruto de la deuda) y no más del 42% sobre el total de deudas, incluida la vivienda y otros préstamos (ratio de servicio de la deuda total). Estas directrices garantizan que puedas gestionar cómodamente tu hipoteca junto con otras responsabilidades financieras.
¿Qué puntuación de crédito necesito para comprar una casa en Canadá?
La mayoría de los prestamistas buscan un puntuación crediticia igual o superior a 650aunque algunos pueden aprobar puntuaciones más bajas con condiciones. Una puntuación más alta puede garantizar mejores tipos hipotecarios, por lo que merece la pena mejorar el crédito antes de solicitarla.
¿Cuánto debo ahorrar para el pago inicial?
El pago inicial mínimo en Canadá es:
- 5% para viviendas de hasta $500.000
- 10% para la parte del precio de la vivienda superior a $500.000
- 20% evitar el seguro de impago hipotecario
Ahorrar más que el mínimo reduce sus pagos mensuales y los costes generales de los intereses.
¿Qué son los gastos de cierre y a cuánto ascenderán?
Los gastos de cierre incluyen los honorarios legales, los impuestos de transferencia de tierras, las inspecciones de la vivienda y otros. Suelen oscilar entre 3% a 5% del precio de compra de la vivienda. Presupuesto para al menos 5% para asegurarte de que estás preparado.
¿Debo elegir un tipo de hipoteca fijo o variable?
A hipoteca a tipo fijo ofrece pagos estables, por lo que es ideal si valora la previsibilidad. A hipoteca a tipo variable pueden ofrecer tipos iniciales más bajos, pero los pagos pueden fluctuar según cambien los tipos de interés. La elección depende de su situación financiera y su tolerancia al riesgo.
¿Puedo permitirme una casa si tengo otras deudas?
Sí, pero los prestamistas evaluarán su Ratio de servicio total de la deuda (TDS)que incluye la hipoteca y otras deudas mensuales. Para mejorar sus posibilidades, intente saldar las deudas con intereses elevados y mantenga una buena puntuación crediticia antes de solicitar una hipoteca.
¿Listo para dar el siguiente paso?
Póngase en contacto con Capital-B en 438.802.5000 o Contactanos para obtener asesoramiento experto y personalizado en la compra de su vivienda.
