Combien de logements puis-je me permettre ?
Capital-B Insights | 15 décembre 2024
Rédigé par Miguel Laursen
La chasse au logement en 2025
L'achat d'un logement est une étape passionnante, mais elle nécessite une planification minutieuse pour s'assurer que vous pourrez vous offrir confortablement votre nouveau mode de vie en tant que propriétaire. L'une des étapes les plus importantes de votre parcours d'achat est de répondre à la question : "Quelle maison puis-je me permettre ?"
Voici un guide clair et simple qui vous aidera à comprendre les principaux facteurs pris en compte par les prêteurs et à vous préparer à l'accession à la propriété.
Faits marquants
- Les prêteurs évaluent votre capacité à payer un logement en examinant vos dettes et vos revenus à l'aide de ratios d'accessibilité spécifiques.
- Votre cote de crédit a une incidence considérable sur les taux d'intérêt que vous paierez sur votre prêt hypothécaire.
- N'oubliez pas de prévoir les frais de clôture, qui peuvent représenter jusqu'à 5% du prix d'achat du logement.
Comprendre les ratios du service de la dette
Pour déterminer le montant que vous pouvez vous permettre de payer, les prêteurs utilisent deux calculs essentiels appelés ratios du service de la dette:
- Ratio du service de la dette brute (SDB):
- Il s'agit du pourcentage des revenus du ménage nécessaire pour couvrir les dépenses de logement telles que les paiements hypothécaires (capital et intérêts), les taxes foncières, les frais de chauffage et une partie des charges de copropriété (le cas échéant).
- Ratio du service de la dette totale (TDS):
- L'ESG va plus loin en incluant toutes vos dettes mensuelles - paiements de cartes de crédit, prêts automobiles et autres lignes de crédit.
Conseil: Utilisez un calculateur d'accessibilité hypothécaire pour estimer vos ratios d'ABD et d'ATD et déterminer ce que vous pouvez vous permettre.
Score de crédit : Pourquoi c'est important
Votre cote de crédit n'est pas qu'un simple chiffre - c'est un facteur clé dans la détermination du taux d'intérêt de votre prêt hypothécaire. Un meilleur score signifie des taux plus bas et une plus grande capacité d'emprunt.
Voici comment améliorer et maintenir un bon score de crédit :
- Remboursement des cartes de crédit: Maintenez les soldes en dessous de 70% de votre limite de crédit pour éviter tout impact négatif sur votre score.
- Maintenir les antécédents en matière de crédit: Conservez les anciens comptes de crédit actifs, car ils témoignent d'une fiabilité à long terme.
- Corriger les erreurs: Vérifiez régulièrement votre dossier de crédit auprès de Equifax ou TransUnion pour détecter les erreurs et corriger rapidement toute inexactitude.
Une gestion proactive du crédit permettra d'obtenir les meilleures conditions hypothécaires possibles le moment venu.
Épargner pour un acompte
Épargner pour votre mise de fonds prend du temps, mais c'est un investissement qui en vaut la peine pour votre avenir financier. Au Canada, la mise de fonds minimale dépend du prix d'achat de la maison :
- 5% pour les logements jusqu'à $500 000
- 10% pour la partie supérieure à $500.000
- 20% ou plus pour éviter l'assurance prêt hypothécaire
Un acompte plus important réduit vos frais hypothécaires mensuels, raccourcit la durée de votre prêt et diminue les intérêts payés au fil du temps.
Conseil: Si vous achetez un logement pour la première fois, vous pouvez bénéficier de l'aide à l'accession à la propriété. REER Régime d'accession à la propriété (RAP)qui vous permet de retirer des fonds de votre REER, en franchise d'impôt, pour augmenter votre mise de fonds, à condition que vous répondiez aux critères d'admissibilité.
Qu'est-ce que l'assurance prêt hypothécaire ?
Si votre acompte est inférieur à 20%, les prêteurs exigent assurance contre le défaut de paiement des hypothèques. Cette assurance protège le prêteur au cas où vous ne pourriez pas effectuer vos paiements.
Voici comment le coût est calculé :
- Il va de 2,8% à 4% du montant de votre hypothèqueen fonction du montant de votre acompte.
- Les fournisseurs comprennent SCHL (Société canadienne d'hypothèques et de logement), Sagenet Canada Guaranty.
L'assurance hypothécaire vous permet d'acheter avec un acompte de 5% seulement, mais si vous pouvez épargner davantage, vous ferez des économies considérables à long terme.
Ne négligez pas les frais de clôture
Frais de clôture peuvent représenter de 3 à 5% du prix d'achat de la maison et il est essentiel de les budgétiser dès le départ. Ces coûts sont les suivants :
- Frais de justice
- Droits de mutation foncière
- Frais d'inspection et d'évaluation du logement
- Assurance titres
Par prudence, réservez au moins 5% du prix d'achat de votre logement à ces dépenses. Les fonds restants peuvent être utilisés pour le déménagement, l'ameublement ou l'entretien futur du logement.
Ventilation de votre versement hypothécaire
Votre paiement hypothécaire se compose de deux parties principales :
- Principal: Le montant emprunté pour l'achat du logement.
- Intérêt: Le coût de l'emprunt de cet argent.
Au cours des premières années de votre hypothèque, une plus grande partie de votre paiement est consacrée aux intérêts. Au fil du temps, à mesure que le solde diminue, une part plus importante est consacrée au capital.
Voici les quatre facteurs clés qui influencent votre paiement mensuel :
- Montant du prêt: Le montant de votre hypothèque (prix du logement moins l'acompte).
- Période d'amortissement: Les durées plus longues réduisent les mensualités mais augmentent le montant total des intérêts. Les durées plus courtes permettent d'économiser sur les intérêts mais nécessitent des paiements plus élevés.
- Fréquence des paiements: Les paiements hebdomadaires ou bihebdomadaires permettent de réduire les frais d'intérêt au fil du temps par rapport aux paiements mensuels.
- Taux d'intérêt: Les taux fixes offrent une certaine stabilité, tandis que les taux variables peuvent fluctuer en fonction des conditions du marché.
Utilisation Capital-Bpour explorer différents scénarios et trouver le bon équilibre pour votre budget.
Réflexions finales
Acheter une maison, c'est trouver le bon équilibre entre vos rêves et votre stabilité financière. En comprenant les limites de votre capacité financière, en conservant une bonne cote de crédit et en vous préparant à tous les coûts associés, vous serez bien équipé pour faire un investissement judicieux.
À Capital-BNous sommes là pour vous guider à chaque étape du processus, qu'il s'agisse d'épargner pour un versement initial ou de comprendre les options hypothécaires. Travaillons ensemble pour que votre investissement se fasse en toute confiance.
Questions fréquemment posées
Quelle part de mes revenus dois-je consacrer à l'achat d'un logement ?
Les prêteurs recommandent généralement de ne pas dépenser plus de 35% du revenu brut du ménage sur les coûts du logement (ratio du service de la dette brute) et pas plus de 42% sur le total des dettes, y compris le logement et les autres prêts (ratio du service de la dette totale). Ces lignes directrices vous permettent de gérer confortablement votre prêt hypothécaire tout en assumant d'autres responsabilités financières.
De quel score de crédit ai-je besoin pour acheter une maison au Canada ?
La plupart des prêteurs recherchent un une cote de crédit de 650 ou plusBien que certains puissent approuver des scores inférieurs sous réserve de conditions. Un meilleur score permet d'obtenir de meilleurs taux hypothécaires, il vaut donc la peine d'améliorer votre crédit avant de faire une demande.
Quel est le montant à épargner pour le versement initial ?
L'acompte minimum au Canada est de
- 5% pour les logements jusqu'à $500 000
- 10% pour la partie du prix du logement supérieure à $500.000
- 20% pour éviter l'assurance contre le risque de défaillance hypothécaire
En épargnant plus que le minimum, vous réduisez vos paiements mensuels et vos frais d'intérêt globaux.
Quels sont les frais de clôture et à combien s'élèvent-ils ?
Les frais de clôture comprennent les frais juridiques, les droits de mutation, l'inspection du logement, etc. Ils s'échelonnent généralement de 3% à 5% du prix d'achat du logement. Prévoyez un budget d'au moins 5% pour vous assurer que vous êtes prêt.
Dois-je choisir un taux hypothécaire fixe ou variable ?
A prêt hypothécaire à taux fixe offre des paiements stables, ce qui en fait la solution idéale si vous appréciez la prévisibilité. A prêt hypothécaire à taux variable peuvent offrir des taux initiaux plus bas, mais les paiements peuvent fluctuer en fonction de l'évolution des taux d'intérêt. Le choix dépend de votre situation financière et de votre tolérance au risque.
Puis-je acheter une maison si j'ai d'autres dettes ?
Oui, mais les prêteurs évalueront votre Ratio du service total de la dette (STD)qui tient compte de votre hypothèque et de vos autres obligations mensuelles. Pour améliorer vos chances, efforcez-vous de rembourser vos dettes à fort taux d'intérêt et de maintenir un bon score de crédit avant de demander un prêt hypothécaire.
Prêt à passer à l'étape suivante ?
Contacter un Capital-B à 438.802.5000 ou Contactez-nous dès aujourd'hui pour bénéficier d'un accompagnement expert et personnalisé dans votre démarche d'achat d'une maison.
